Canadá sigue consolidándose como una de las jurisdicciones más atractivas para lanzar negocios financieros internacionales: empresas de pagos, plataformas de intercambio de criptomonedas, fintechs, emisores de tarjetas o divisas. Su entorno legal estable, su reputación bancaria y su marco normativo transparente hacen del país un destino clave.

Pero desde 2025, obtener y conservar una licencia MSB (Money Services Business) requiere cumplir requisitos más estrictos. Con la implementación progresiva de la Ley de Actividades de Pagos Minoristas (RPAA) y el fortalecimiento de la vigilancia por parte de FINTRAC, es indispensable entender cada paso del proceso.

En esta guía actualizada para 2026, te explicamos todos los requisitos MSB Canadá 2026, tanto para crear una empresa como para mantenerla en regla.

¿Qué se considera una empresa MSB en Canadá?

Una empresa MSB en Canadá es cualquier entidad que preste servicios como:

• Transferencias de dinero dentro o fuera del país,
• Cambio de divisas,
• Comercio de activos virtuales (criptomonedas incluidas),
• Emisión o redención de instrumentos de pago,
• Servicios con tarjetas prepagadas o dinero electrónico.

Desde 2025, todas las empresas que operen con criptoactivos, aunque sea parcialmente, están obligadas a registrarse como MSB ante FINTRAC, la autoridad federal encargada de prevenir el lavado de dinero y la financiación del terrorismo.

¿No sabes por dónde empezar? Lee nuestra introducción al proceso: Cómo obtener una MSB en Canadá

Requisitos para registrar una MSB en Canadá en 2026

El primer paso es constituir una entidad legal canadiense (como una sociedad por acciones), con sede y administrador residente en el país. Posteriormente, es obligatorio presentar una solicitud completa ante FINTRAC.

Los elementos clave son:

• Documentación corporativa: acta constitutiva, lista de accionistas, domicilio fiscal;
• Documentos personales de los socios y directivos: pasaportes, antecedentes, pruebas de residencia;
• Un programa de cumplimiento AML/ATF (prevención de blanqueo de capitales y financiación del terrorismo):
  • Evaluación de riesgos,
  • Políticas KYC (Know Your Customer) y monitoreo de transacciones,
  • Designación de un oficial de cumplimiento residente en Canadá.

Además, la empresa debe demostrar presencia física y operativa en el país. Sin esto, FINTRAC puede rechazar el registro.

También puedes consultar la guía oficial de registro de FINTRAC para más detalles técnicos.

¿Cómo mantener la licencia MSB activa en 2026?

Tener la licencia no basta. Las empresas MSB están obligadas a mantener actualizada su estructura de cumplimiento de forma continua. En 2026, esto implica:

• Presentar reportes periódicos a FINTRAC:
  • Operaciones sospechosas,
  • Transferencias electrónicas,
  • Grandes movimientos de efectivo.
• Actualizar el programa de cumplimiento y el manual interno,
• Capacitar al equipo al menos una vez al año,
• Someterse a una auditoría externa de cumplimiento,
• Informar cualquier cambio en la propiedad, en el modelo de negocio o en el nivel de riesgo.

El incumplimiento puede generar multas importantes, la cancelación del registro y la exclusión del sistema bancario.

Riesgos actuales para MSB no conformes

A partir de 2026, las entidades no conformes se enfrentan a una vigilancia más estricta por parte de los reguladores. La RPAA otorga nuevos poderes a FINTRAC para supervisar a las empresas de pago y cripto. Además, los bancos canadienses están rechazando sistemáticamente a entidades sin estructura de cumplimiento sólida.

Las consecuencias de una gestión inadecuada pueden ser:

• Multas administrativas de hasta 500.000 CAD,
• Revocación de la licencia,
• Imposibilidad de abrir cuentas bancarias o trabajar con procesadores de pago.

¿Qué debes tener en cuenta antes de crear una MSB en Canadá?

En 2026, Canadá sigue siendo una excelente opción para desarrollar negocios financieros, pero es crucial:

• Constituir una empresa con presencia real en el país,
• Designar un oficial de cumplimiento local,
• Documentar y aplicar un programa AML completo y funcional,
• Cumplir con los informes y auditorías anuales.

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